Cesantía en edad avanzada o vejez IMSS 2026: cuánto pierdes por retirarte a los 60

Cumplir 60 años trae consigo una tentación perfectamente comprensible: ya puedo pensionarme, ¿para qué esperar? El IMSS efectivamente te abre la puerta a los 60 con la pensión por cesantía en edad avanzada. Lo que casi nadie te explica en la ventanilla es que esa puerta tiene un peaje, y que el peaje no se paga una vez: se paga cada mes, durante el resto de tu vida. Este julio de 2026, la prensa financiera volvió a poner el tema sobre la mesa con notas que comparan la cesantía con la pensión por vejez, y la pregunta que llega a mi despacho es siempre la misma: "Actuario, ¿me retiro a los 60 o aguanto hasta los 65?"

La respuesta corta es que retirarte a los 60 por cesantía te paga el 75% de lo que cobrarías a los 65 por vejez, y ese 25% de diferencia es permanente. La respuesta larga —la que de verdad importa— es que la decisión no se resuelve con una regla general, sino con un cálculo de punto de equilibrio que pondera cuánto cobras antes contra cuánto cobras de más, y por cuántos años. En esta guía te doy la tabla del factor de edad, el marco legal exacto, un ejemplo con números y las tres preguntas que debes contestar antes de firmar.

Dos puertas para la misma pensión: cesantía y vejez

Bajo la Ley del Seguro Social de 1973 —el régimen de quienes cotizaron antes del 1 de julio de 1997— existen dos modalidades de pensión por retiro que la gente confunde constantemente porque, en el fondo, se calculan sobre la misma fórmula:

• Pensión por cesantía en edad avanzada (Art. 154 LSS-1973): se puede solicitar a partir de los 60 años cumplidos, siempre que hayas quedado privado de trabajo remunerado. Requiere un mínimo de 500 semanas cotizadas.
• Pensión por vejez (Art. 170 LSS-1973): se solicita a los 65 años, también con 500 semanas como mínimo. No exige haber perdido el empleo.

La cuantía de la pensión de vejez se determina con la fórmula del artículo 167: una cuantía básica más incrementos anuales, calculada sobre el salario promedio de las últimas 250 semanas de cotización. Aquí viene el punto crítico: la pensión de cesantía parte de ese mismo cálculo y le aplica un porcentaje reductor según la edad a la que te retires. Ese porcentaje es el factor de edad del artículo 171, y es el corazón de toda esta decisión.

La tabla del factor de edad: el precio de la prisa

El artículo 171 de la LSS-1973 fija cuánto de la pensión de vejez recibes si te pensionas por cesantía antes de los 65. No es negociable ni discrecional: es una tabla:

Factor de edad para la pensión por cesantía en edad avanzada conforme al artículo 171 de la Ley del Seguro Social de 1973. La pensión por vejez (artículo 170) se paga al 100% a partir de los 65 años.

Léela con cuidado porque encierra dos ideas que cambian todo. La primera: cada año que esperas entre los 60 y los 65 te sube cinco puntos porcentuales la pensión, con independencia de cualquier otra cosa. La segunda, y la más importante: el factor se congela en el porcentaje del año en que solicitas la pensión. Si te pensionas a los 60 con 75%, no llegas al 100% cuando cumplas 65 años ya jubilado. Te quedas en 75% para siempre. El descuento no es un anticipo que se recupera: es una renuncia definitiva.

El doble golpe: factor de edad y base de cálculo

La tabla anterior supone que tu salario promedio y tus semanas son idénticos a los 60 y a los 65. En la vida real casi nunca lo son, y ahí está el matiz que los artículos de prensa no alcanzan a ver. Si dejas de cotizar a los 60, congelas dos variables al mismo tiempo:

1. El factor de edad, que se queda en 75% en lugar de 100%.
2. El salario promedio de las últimas 250 semanas, que ya no puede seguir subiendo, y las semanas cotizadas, que dejan de acumularse.

Por eso la comparación honesta no es "75% contra 100%": para quien sigue cotizando —en el empleo formal o en la Modalidad 40— esperar hasta los 65 combina un factor mayor sobre una base también mayor. Los dos efectos se multiplican. Es la razón técnica por la que, en la mayoría de los estudios que firmo, retrasar el retiro dentro de la ventana 60-65 mejora la pensión mucho más de lo que el simple 5% anual sugiere.

Cobrar antes o cobrar más: el punto de equilibrio

Ahora bien, que la mensualidad sea menor no significa automáticamente que retirarse a los 60 sea un mal negocio. Quien se pensiona a los 60 empieza a cobrar cinco años antes. Ese dinero anticipado tiene valor, y para algunas personas —por necesidad de liquidez o por expectativa de vida— pesa más que una mensualidad mayor a futuro. La forma correcta de decidir es calcular el punto de equilibrio: la edad a la que el total acumulado de esperar supera al de cobrar antes.

Veámoslo con un caso simplificado. Supongamos que tu pensión de vejez calculada al 100% sería de $20,000 mensuales y que, para aislar el efecto del factor de edad, mantienes la misma base a cualquier edad de retiro:

Ejemplo ilustrativo con base de cálculo constante. No considera actualizaciones por inflación, asignaciones familiares ni el aumento de base por seguir cotizando. Cifras para explicar el mecanismo, no una proyección individual.

Quien se retira a los 60 con $15,000 acumula, entre los 60 y los 65, unos $900,000 que el que espera no cobró. A cambio, a partir de los 65 el que esperó recibe $5,000 más cada mes. Recuperar esa ventaja inicial de $900,000 a razón de $60,000 anuales de diferencia toma alrededor de 15 años: es decir, el punto de equilibrio ronda los 80 años. Si tu expectativa de vida supera esa edad —y para un mexicano que llega sano a los 65 es un escenario muy realista—, esperar rinde más. Si es menor o tienes una necesidad concreta de ingreso, cobrar antes puede ser lo sensato.

El truco de los 64 años y medio

Existe un matiz poco conocido que puede ahorrarte medio año de espera sin castigar tu factor. El IMSS aplica en muchos trámites una regla de redondeo de edad: cuando rebasas la mitad del año —64 años, 6 meses y 1 día— la edad se redondea a 65 y el factor puede tomarse como el 100%. En la práctica esto significa que, para muchas personas, no hace falta llegar al cumpleaños 65 exacto para acceder a la pensión plena por vejez.

No lo tomes como un derecho automático en todos los casos: depende de cómo el Instituto liquide tu trámite y conviene confirmarlo con el cálculo oficial antes de fijar la fecha de solicitud. Pero es exactamente el tipo de detalle que separa un retiro bien planeado de uno improvisado, y que vale la pena verificar con tiempo.

¿Y bajo la Ley 97? La cesantía funciona distinto

Todo lo anterior aplica a la Ley 73, donde la pensión es una fórmula de beneficio definido. Si te pensionas bajo la Ley 97 —primer registro del 1 de julio de 1997 en adelante— la lógica cambia por completo: tu pensión sale del saldo de tu AFORE, no de un porcentaje sobre tu salario. La cesantía en edad avanzada también se abre a los 60, pero lo que determina tu mensualidad es cuánto acumulaste, el rendimiento neto y las condiciones de la renta vitalicia al momento de contratarla. Si el saldo no alcanza para la pensión mínima y no reúnes las semanas —875 en 2026—, puede emitirse una negativa de pensión y la AFORE te entrega los recursos. Si no tienes claro bajo qué régimen te pensionas, empieza por aquí: Ley 73 vs Ley 97: cómo saber cuál te toca.

Qué no cambia entre cesantía y vejez

Para evitar un miedo común: elegir cesantía en vez de vejez no te quita las asignaciones familiares. El beneficio del artículo 164 —15% por cónyuge, 10% por cada hijo o ascendiente— se calcula sobre la pensión que te corresponda en cualquiera de las dos modalidades, con el tope del 100% de la cuantía básica del artículo 167. Tampoco cambian los requisitos de semanas (500 en ambas) ni el derecho al aguinaldo anual de los pensionados. La única variable que se mueve entre una y otra puerta es el factor de edad — pero como ya viste, esa sola variable puede valer cientos de miles de pesos a lo largo del retiro.

Preguntas frecuentes

Si me pensiono por cesantía a los 60, ¿puedo seguir trabajando?

Sí, pero con reglas. La cesantía en edad avanzada supone que quedaste privado de trabajo remunerado al momento de solicitarla. Una vez pensionado, puedes reincorporarte a un empleo, aunque volver a cotizar bajo el régimen obligatorio interactúa con tu pensión de formas que conviene revisar caso por caso. No es un impedimento, pero tampoco es trivial.

¿Me conviene entrar a Modalidad 40 solo para esperar hasta los 65?

Puede convenir mucho, precisamente porque ataca los dos efectos a la vez: sube el factor de edad al 100% y eleva el salario promedio de las 250 semanas. Pero la cuota de la Continuación Voluntaria es de 14.438% del salario registrado en 2026 y aumenta cada año hasta 18.8% en 2030, así que la estrategia solo tiene sentido si el retorno supera al costo. Ese es exactamente el cálculo de un estudio de Modalidad 40.

Perdí mi empleo a los 58. ¿Espero a los 60 sin cotizar?

Cuidado con dos años sin cotizar: puede afectar tu conservación de derechos y, sobre todo, deja fuera del promedio de las últimas 250 semanas tus mejores salarios si no los sostienes. Aquí la Modalidad 40 no solo sirve para subir la pensión: sirve para no dejar caer la base. Es una situación que amerita análisis inmediato, no espera pasiva.

¿El 75% de la cesantía se calcula sobre mi último salario?

No sobre el último, sino sobre el salario promedio de las últimas 250 semanas (aproximadamente los últimos cinco años) de cotización, actualizado conforme a la fórmula del artículo 167. Sobre esa cuantía se aplica el factor de edad. Por eso los últimos cinco años de cotización pesan tanto en la Ley 73: son los que forman la base.

¿Y si necesito el dinero ahora aunque sea menos?

Es una razón legítima y el análisis actuarial la respeta. Si tu punto de equilibrio está en los 80 años pero tienes una necesidad real de liquidez a los 60, cobrar antes puede ser la mejor decisión para ti, aunque en el papel "rinda menos". La función del cálculo no es imponerte esperar: es que decidas con el número completo enfrente, no con una corazonada.

Conclusión: la puerta de los 60 es real, pero el peaje también

La cesantía en edad avanzada existe por una buena razón: dar una salida a quien pierde el empleo cerca del retiro. Pero usarla por impaciencia, sin correr los números, es de las decisiones más caras que se toman en materia de pensiones — precisamente porque es irreversible y vitalicia. El 25% que renuncias a los 60 no vuelve, y multiplicado por dos o tres décadas de pensión se convierte en una cifra que a casi nadie le gusta ver después.

La buena noticia es que esta es una de las decisiones que mejor se dejan cuantificar. Con tu Constancia de Semanas Cotizadas y una tabla de mortalidad, el punto de equilibrio deja de ser un misterio y se vuelve un número. Antes de fijar la fecha de tu trámite, asegúrate de haber visto ese número. Es media hora de análisis contra una diferencia que te acompañará el resto de tu vida.